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usdt手机钱包(www.caibao.it):原创 九卦 | 从外部嫁接到内生萌芽,金融与互联网关系重塑若何?

admin2021-01-2880

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原题目:九卦 | 从外部嫁接到内生萌芽,金融互联网关系重塑若何?

作者:林木(九卦金融圈专栏作家)

编辑:金明正、杨文华

泉源:九卦金融圈

去年下半年到今年初,由于众所周知的缘故原由,金融羁系连续加码,所有金融流动必须纳入羁系框架中,从互联网贷款、网络小贷征求意见稿、金融消费者权益珍爱,到互联网存款、理财产物销售治理暂行设施征求意见稿以及克日的非银行支付机构条例征求意见稿,金融与科技的界限日益清晰。科技不能越俎代庖,金融也不能坐享其成,科技不能挟垄断之势妄自尊大,金融也不能因力有不及而拱手依附。金融与科技应当基于各自的优势和价值,形成职责清晰、职位同等、协同互补的新型互助关系。

互联网公司的优势在于高频的场景笼罩,以及场景下的线上获客和流量谋划能力,而基于场景运营和流量谋划所沉淀下的用户数据资源,则成为互联网公司的法宝,这也是互联网公司在金融科技互助中处于强势职位的泉源,由于掌握了数据这一要害生产要素。金融则是典型的低频弱场景,历久风控文化下的创新能力不足,以及坐商惯性之下的用户意识不强,以至于2013年以来在与互联网公司竞合历程中到处被动。

面临互联网公司的崛起,特别是对金融营业的蚕食甚至攻城略地,商业银行也在奋起还击。好比在场景建设方面,从工行的融e购、建行的善融商务,到民生的直销银行探索以及中小银行的本地化场景服务平台建设,商业银行走过不少弯路,自建场景之路充满曲折。

随后,从工行建行等大行,到城商行、农信社等中小金融机构,最先探索与互联网公司互助,一时间种种牵手新闻一再刷屏,互联网公司也最先高喊金融科技互助与输出的口号,科技金融摇身一变成了金融科技。

此前作为商业银行自营能力探索的直销银行模式,也迎来了首张牌照批复,这是金融与互联网互助的典型,从此前“签署战略互助协议”,进入到实质性的资源和谋划层面的深度互助。

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此外,最典型的另有各种团结贷款产物层面的互助,借着零售转型与普惠金融的东风,这种团结贷的模式好像成了双赢,既辅助中小银行获得了利润,完成了普惠金融指标,另有力的证明了零售转型的成效。对互联网公司而言,则用更廉价的资金,撬动了更大的杠杆,赚取了更高的收益,最要害的是,借由团结贷款模式,获得了更多用户数据特别是征信相关数据。

但外面繁荣之下,难掩风险隐患丛生。

在“提防系统性金融风险”的基调下,金融与科技、金融与互联网的关系迎来要害转折。不论是互联网贷款新规,照样互联网存款设施,都重点强调商业银行等金融机构的自主焦点能力,好比自主风控、自营平台等。

巧合的是,此前一度暂停的直销银行牌照也豁然开闸,且一连批复两张,其中一张为商业银行独资谋划。直销银行好像又回归到了商业银行探索自主化的互联网谋划能力的初心。

笔者粗浅以为,随着羁系趋势态势的不可逆,金融与互联网的关系,也将从嫁接式的外生性连系生长,向种子式的原生性萌芽发展转变,自主化的互联网谋划能力探索虽然曲折,包罗自营场景、自营获客、自营渠道、自主风控等等,但这是一个必须面临且不得不走的必经之路。

但今天自营能力的探索,已经不同于2014年的境况。移动互联网正在迈向产业互联网,C端流量的优势正在让位于B端赋能的价值,历经多年,商业银行也逐渐找到了互联网运营的一些“独门特技”,最要害的是,已往互联网以科技输出之名行金融营业之实却无拘无束的时代,已经一去不复返了。

笔者以为,只管羁系规则统一,金融创新必须纳入羁系之中,但商业银行的场景谋划和流量运营能力不足依然是自然的短板。相比于互联网公司所拥有的厚实生涯场景,商业银行应该加倍关注对自身金融场景的打磨,并不是只有生涯场景才气算场景,一样平常转账买卖、客户资金治理、信用贷款申请等金融流动,自己也是一种金融属性的场景,而且是商业银行等持牌机构所独占的金融场景资源,对这种金融场景的精细化打磨与谋划,将成为商业银行自营场景能力建设的重要一环。

此外,在流量运营方面,已往单纯的采购流量的模式已经难以为继,自营平台的建设不仅是知足羁系要求的无奈之举,更是筑牢自身护城河的要害一招。相比于C端流量的触点打造和流量获取,商业银行更应该捉住产业互联网的时机,施展自身从事机构营业的履历优势,连接好B端企业客户和G端政务服务甚至是F端的金融同业,通过服务B\G\F等机构客户,动员C端流量的获取与谋划。就像零售之王,也是在一体两翼的框架下,实现机构营业与零售营业的融合协同。

网友评论

3条评论
  • 2021-01-28 00:03:27

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  • 2021-02-02 00:04:13

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